GOBankingRates si è rivolta ad alcuni esperti finanziari per sapere come creare un piano finanziario e molti di loro hanno fatto riferimento ai sei passaggi del processo di pianificazione finanziaria, secondo il Certified Financial Planner (CFP) Board of Standards. Ecco quali sono questi passaggi e come gli esperti suggeriscono di affrontarli.

Cos’è la pianificazione finanziaria?

Secondo il CFP Board, “la pianificazione finanziaria implica l’analisi del quadro finanziario complessivo di un cliente e la consulenza su come raggiungere i suoi obiettivi finanziari a breve e lungo termine”.

In altre parole, si tratta di un modo completo per integrare tutte le esigenze finanziarie di un cliente durante tutto l’arco della sua vita in un unico pacchetto, tra cui:

• Risparmiare per la pensione
• Pvacanze in barca
• Acquistare una casa
• Avere figli e pagare la loro istruzione

Che cosa è un piano finanziario?

Un piano finanziario è la tabella di marcia che guida gli investitori nel loro percorso attraverso le esigenze finanziarie di una vita.

È il prodotto finale del processo di pianificazione finanziaria e mette per iscritto i passaggi che gli investitori devono intraprendere per raggiungere tutti i loro obiettivi finanziari.

Dovrebbe contenere misure concrete per raggiungere gli obiettivi enumerati nel processo di pianificazione finanziaria, ad esempio come gestire:

• Reddito
• Spesa
• Investimenti
• Debito

Avere un documento scritto può essere prezioso in quanto fornisce passaggi o regole specifiche su come gestire diverse situazioni finanziarie che si presentano nella vita senza dover ripercorrere l’intero processo di pianificazione. Tuttavia, è anche importante che un piano finanziario rimanga flessibile, poiché non puoi mai pianificare esattamente come andrà la tua vita.

Quali sono i 6 passaggi del processo di pianificazione finanziaria?

Ecco i sei passaggi del processo di pianificazione finanziaria, secondo il Certified Financial Planner Board of Standards.

6 passaggi per la pianificazione finanziaria

1. Comprendere le circostanze personali e finanziarie
2. Identificare e selezionare gli obiettivi
3. Analizzare il corso d’azione attuale
4. Sviluppare e presentare raccomandazioni di pianificazione finanziaria
5. Attuare le raccomandazioni di pianificazione finanziaria
6. Monitorare i progressi e aggiornare

1. Comprendere le circostanze personali e finanziarie

Jenna Biancavilla è consulente patrimoniale e proprietaria di Gestione del capitale Pearl. Dice che puoi iniziare a capire come stai andando dando un’occhiata al tuo budget e al flusso di cassa.

“Questa conoscenza non solo ti dà potere nel prendere decisioni finanziarie, ma ti aiuta anche a distinguere tra bisogni essenziali e desideri discrezionali. Il tuo budget costituisce la base per calcolare il tuo fondo di emergenza (spese per un importo pari a tre-sei mesi) e determinare l’importo necessario per raggiungere la libertà finanziaria, nota anche come pensione”.

2. Identificare e selezionare gli obiettivi

Quando pensi ai tuoi obiettivi, Joseph Doerrer, vicepresidente della pianificazione patrimoniale presso Consulenti Mezzasalmadice che non devi pensare a loro in termini finanziari. “Le persone con cui lavoro spesso condividono con me un obiettivo per la loro vita che non è strettamente finanziario, ma c’è una strategia finanziaria che mi verrà in mente e che posso usare per adattarla a quell’obiettivo e renderlo più raggiungibile”.

Ecco alcuni obiettivi finanziari comuni che potresti prendere in considerazione:

• Compra una casa
• Paga l’istruzione universitaria dei tuoi figli
• Parti per una vacanza da sogno
• Finanzia la tua pensione
• Iniziare un attività
• Uscire dai debiti

Scegli obiettivi che ti rispecchiano e che saresti entusiasta di raggiungere.

3. Analizzare il corso d’azione attuale

Ora che hai fissato i tuoi obiettivi, devi capire come realizzarli. Potresti decidere di trovare un lavoro secondario o di modificare il tuo budget in modo da raggiungere i tuoi obiettivi. Ordina i tuoi obiettivi nei seguenti gruppi:

• Obiettivi a breve termine che puoi raggiungere in meno di tre anni
• Di medio termine obiettivi che puoi raggiungere in tre o dieci anni
• Obiettivi a lungo termine che richiedono più di 10 anni per essere raggiunti

Quindi scegli il miglior veicolo di risparmio o investimento per ciascuno di questi obiettivi. Gli investimenti liquidi (conti di risparmio e del mercato monetario, buoni del Tesoro e alcuni certificati di deposito) possono essere una buona scelta per il breve termine e alcuni di medio termine obiettivi.

Più a lungo hai a disposizione per risparmiare, più rischi dovresti essere in grado di correre. Gli investimenti a lungo termine (azioni, fondi comuni e fondi negoziati in borsa) sono meglio riservati al lungo termine e alcuni di medio termine obiettivi.

La parte difficile è capire i costi futuri. Potresti aver bisogno di usare alcuni strumenti per farlo, come una calcolatrice finanziaria. Ad esempio, il College Board offre una calcolatrice dei costi per aiutarti a stimare il costo del college per i tuoi figli.

Allo stesso modo, puoi usare un calcolatore pensionistico per stimare quanti soldi dovresti mettere da parte per mantenere il tuo stile di vita durante la pensione.

4. Sviluppare e presentare raccomandazioni sulla pianificazione finanziaria

Un professionista della pianificazione finanziaria può aiutarti a valutare le tue finanze e a farti andare nella giusta direzione. Prima di incontrarne uno, assicurati di sapere cosa vuoi ottenere dall’interazione.

Quando hai bisogno di aiuto per la pianificazione finanziaria, sono disponibili molte risorse. Eccone alcune da considerare:

Non c’è momento migliore di questo per creare un piano finanziario. Di tutti i passaggi della pianificazione finanziaria personale, iniziare è il più importante. Una volta stabilito il tuo piano, monitora i suoi progressi in modo da poterlo modificare secondo necessità.

5. Implementare le raccomandazioni sulla pianificazione finanziaria

Creare un piano finanziario solido non funziona se non segui i consigli che ti vengono dati. Devi mettere in pratica il piano.

“Una volta finalizzate le raccomandazioni, questo passaggio comporta l’attuazione del piano eseguendo varie strategie, che possono includere l’adeguamento dei portafogli di investimento, l’istituzione di conti pensionistici, la creazione di fondi di emergenza e l’implementazione di un’adeguata copertura assicurativa”, ha affermato Mark Reimet, CFP presso Gruppo finanziario di Ocean City.

6. Monitorare i progressi e aggiornare

Ricorda, il tuo piano finanziario è un work in progress. Torna indietro e rivedilo almeno una volta all’anno o ogni volta che accade qualcosa di significativo nella tua vita.

Ecco gli eventi più comuni della vita che segnalano che è il momento di rivalutare il tuo piano:

• Matrimonio
• Divorzio
• Nascita o adozione di un bambino
• Morte di un familiare
• Perdita del lavoro

Probabilmente la caratteristica più importante di un buon piano finanziario è la flessibilità. È quasi inevitabile che nel corso degli anni si incontrino delle sorprese o emergenze finanziarie, ed è fondamentale essere preparati per esse in modo che non facciano deragliare il piano generale. Sebbene non si possa mai prevedere quali emergenze finanziarie si incontreranno, è opportuno incorporare il loro verificarsi nel piano.

Ad esempio, se perdi il lavoro o ti trasferisci in una zona più costosa, è del tutto possibile che tu possa contrarre un debito ad alto tasso di interesse. L’assegnazione di fondi per questo scenario può aiutarti a non sprofondare troppo in un buco.

Qualunque sia l’emergenza finanziaria che incontri, rivedi il tuo piano finanziario nuovamente e apportare le modifiche necessarie.

Tipi di aiuto alla pianificazione finanziaria

La pianificazione finanziaria è disponibile in un’ampia varietà di tipologie. La buona notizia è che risparmiatori e investitori possono scegliere il tipo di aiuto per la pianificazione finanziaria che meglio si adatta al loro stile individuale.

Servizi di pianificazione finanziaria online

I servizi di pianificazione finanziaria online sono l’opzione più basilare che puoi scegliere. Questi servizi sono spesso gratuiti o possono avere una tariffa minima.

Questi servizi possono organizzare i tuoi portafogli, informarti sul tuo piano finanziario e suggerirti quale percorso intraprendere. Alcuni si presentano sotto forma di app e possono offrire servizi aggiuntivi, come premi di risparmio e/o opzioni di investimento.

Consulenti finanziari

I consulenti finanziari sono l’opzione tradizionale quando si tratta di pianificazione. Quando vi incontrate tramite una telefonata o una video chat, un consulente può darvi consigli personali su come strutturare il vostro piano e potrebbe persino redigere un intero piano per vostro conto.

I consulenti finanziari a servizio completo solitamente applicano commissioni più elevate, ma potrebbero valerne la pena se si desidera sviluppare un piano completo e/o non si ha familiarità con le modalità di investimento di successo.

Servizi di gestione del portafoglio

I servizi di gestione del portafoglio ti tolgono tutto il lavoro dalle mani e creano portafogli di investimenti reali, progettati per soddisfare i tuoi obiettivi finanziari e la tua tolleranza al rischio. L’opzione più elementare è un robo-advisor, che crea un portafoglio di vari ETF in base alle tue esigenze di investimento e alla tua tolleranza al rischio.

Per quanto riguarda i prodotti più costosi, i gestori patrimoniali professionisti possono creare un portafoglio personalizzato che tenga conto di specifiche selezioni azionarie, considerazioni ESG o altre esigenze prioritarie, come la gestione fiscale.

Giovanni Csiszar E Autore: Karen Doyle ha contribuito anche alla stesura di questo articolo.

Questo articolo è stato aggiornato l’ultima volta il 19 luglio 2024